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Ruhestands- und FIRE-Rechner

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“ – finanziell unabhängig sein und früh in den Ruhestand gehen. Geben Sie ein, was Sie ausgeben, was Sie angelegt haben und was Sie monatlich sparen, und sehen Sie den Betrag, der Ihr Leben bezahlen könnte – Ihre FIRE-Zahl – und wie lange es bis dahin dauert, mit Diagramm und jedem Schritt erklärt.

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Wie berechne ich meine FIRE-Zahl?

  1. 1Geben Sie die Ausgaben ein, die gedeckt werden sollen, pro Monat oder pro Jahr, in heutigem Geld.
  2. 2Wählen Sie eine sichere Entnahmerate – 4 % ist die klassische Regel, 3–3,5 % sind vorsichtiger.
  3. 3Geben Sie ein, was Sie heute angelegt haben, was Sie monatlich dazugeben und welches Wachstum nach Inflation Sie erwarten.
  4. 4Lesen Sie Ihre FIRE-Zahl, die Zeit und das Alter, in dem Sie sie erreichen, das Diagramm und die Tabelle Jahr für Jahr ab.

Wie wird die Zeit bis zur finanziellen Unabhängigkeit berechnet?

  1. 01FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate (4 % → Ausgaben × 25)
  2. 02Monatliches Wachstum i = (1 + jährliches Wachstum nach Inflation)^(1/12) − 1
  3. 03Geldanlagen nach n Monaten = P × (1 + i)ⁿ + C × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i
  4. 04Monate bis FIRE n = ln((T × i + C) ÷ (P × i + C)) ÷ ln(1 + i)
  5. 05P = heute angelegt · C = monatlich gespart · T = FIRE-Zahl

Ihre FIRE-Zahl ist das angelegte Vermögen, das Ihre jährlichen Ausgaben für den Rest Ihres Lebens bezahlen könnte. Mit der 4-%-Regel teilen Sie Ihre Ausgaben durch 0,04 – dasselbe wie mal 25. Wer 36.000 im Jahr ausgibt, braucht etwa 900.000; wer 12,00,000 (1.200.000) im Jahr ausgibt, braucht 3,00,00,000 (30.000.000).

Das eingegebene Wachstum ist der durchschnittliche jährliche Ertrag aus Geldanlagen wie Aktien, Fonds oder Immobilien, nach Abzug der Inflation. Da die Inflation schon herausgerechnet ist, ist jeder Betrag auf dieser Seite in heutigem Geld, und Ihre Ausgaben müssen nicht für künftige Preise erhöht werden.

Jeden Monat wachsen Ihre Geldanlagen ein wenig, und Sie zahlen Ihre Sparrate ein. Der Rechner ermittelt genau, wann die Summe Ihre FIRE-Zahl zum ersten Mal erreicht – mit der Formel für regelmäßige Sparraten, die mit gleichmäßigem Satz wachsen.

Echte Märkte wachsen nicht gleichmäßig: Manche Jahre fallen stark. Die 4-%-Regel wurde an dieser holprigen US-Geschichte getestet, deshalb ist sie etwas vorsichtig – aber keine Garantie, besonders für einen Ruhestand von mehr als 30 Jahren.

Gut zu wissen

  • Ihre Sparquote zählt am meisten: Weniger auszugeben senkt Ihre FIRE-Zahl und erhöht zugleich, was Sie sparen.
  • Rechnen Sie mit einem vorsichtigen Wachstum (3–5 % nach Inflation) – ein Plan, der nur bei 8 % aufgeht, ist wackelig.
  • Zählen Sie alle jährlichen Kosten zu Ihren Ausgaben: Versicherungen, Gesundheit, Reparaturen, Geschenke, Reisen und Spenden.
  • Rechnen Sie den Plan einmal im Jahr mit Ihren echten Zahlen neu.

Fragen zu FIRE und frühem Ruhestand

Was ist eine FIRE-Zahl?

Das angelegte Vermögen, das Ihre jährlichen Ausgaben dauerhaft bezahlen könnte. Nach der 4-%-Regel sind das Ihre jährlichen Ausgaben × 25 – zum Beispiel braucht man bei 40.000 im Jahr 1.000.000.

Was ist die 4-%-Regel?

Eine Faustregel aus Studien der US-Märkte seit 1926 (Bengen 1994, die Trinity-Studie 1998): Entnehmen Sie im ersten Ruhestandsjahr 4 % Ihres Vermögens und erhöhen Sie diesen Betrag danach jedes Jahr um die Inflation. In der Vergangenheit reichte das in etwa 95 % oder mehr der Fälle mindestens 30 Jahre – bei Depots mit mindestens der Hälfte in Aktien.

Sind 4 % für einen frühen Ruhestand sicher?

Getestet wurden 30 Jahre. Wer mit 40 in den Ruhestand geht, braucht sein Geld vielleicht 50 Jahre oder länger, deshalb rechnen viele mit 3–3,5 % (Ausgaben × 29 bis × 33) und sind bereit, nach schlechten Börsenjahren etwas weniger auszugeben.

Wie viel Geld brauche ich, um früh in Rente zu gehen?

Etwa das 25- bis 33-Fache der jährlichen Ausgaben, die gedeckt werden sollen, je nach Entnahmerate. Bei 3.000 im Monat (36.000 im Jahr) brauchen Sie etwa 900.000 bei 4 % oder 1.028.571 bei 3,5 %.

Warum rechnet der Rechner mit Wachstum nach Inflation?

Damit jeder Betrag in heutigem Geld bleibt. Bringen Geldanlagen 8 % im Jahr und steigen die Preise um 3 %, liegt das reale Wachstum bei etwa 5 %. Ihre FIRE-Zahl bleibt dann in heutigen Preisen gleich, und Sie müssen keine künftigen Preise schätzen.

Was sind Lean FIRE und Fat FIRE?

Lean FIRE plant für ein einfaches, günstiges Leben, die FIRE-Zahl ist also kleiner und wird früher erreicht. Fat FIRE plant für einen bequemen oder großzügigen Lebensstil, der ein viel größeres Vermögen braucht. Die Rechnung ist dieselbe – nur die Ausgaben ändern sich.

Quellen

Formeln zuletzt geprüft: 30. September 2026 ·So prüfen wir unsere Formeln

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