كيف أحسب رقم FIRE الخاص بي؟
- 1أدخل الإنفاق الذي تريد تغطيته، شهريًا أو سنويًا، بأموال اليوم.
- 2اختر معدل السحب الآمن — 4% هي القاعدة الكلاسيكية، و 3–3.5% أكثر حذرًا.
- 3أدخل ما استثمرته اليوم، وما تضيفه كل شهر، والنمو الذي تتوقعه بعد التضخم.
- 4اقرأ رقم FIRE الخاص بك، والمدة والعمر الذي تصل فيه إليه، والرسم البياني، والجدول سنة بسنة.
كيف تُحسب المدة حتى الاستقلال المالي؟
- 01رقم FIRE = الإنفاق السنوي ÷ معدل السحب (4% ← الإنفاق × 25)
- 02النمو الشهري i = (1 + النمو السنوي بعد التضخم)^(1/12) − 1
- 03الاستثمارات بعد n شهرًا = P × (1 + i)ⁿ + C × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i
- 04عدد الأشهر حتى FIRE n = ln((T × i + C) ÷ (P × i + C)) ÷ ln(1 + i)
- 05P = المستثمر اليوم · C = الادخار الشهري · T = رقم FIRE
رقم FIRE هو مجموع الاستثمارات الذي يمكن أن يغطي إنفاقك السنوي لبقية حياتك. مع قاعدة 4% تقسم إنفاقك على 0.04 — وهو نفس الضرب في 25. إنفاق 36,000 سنويًا يحتاج نحو 900,000؛ وإنفاق 12,00,000 سنويًا يحتاج 3,00,00,000.
النمو الذي تدخله هو متوسط الربح السنوي من استثمارات مثل الأسهم أو الصناديق أو العقارات، بعد طرح التضخم. ولأن التضخم مطروح مسبقًا، فكل مبلغ في هذه الصفحة بأموال اليوم، ولا حاجة لرفع إنفاقك وفق أسعار المستقبل.
كل شهر تنمو استثماراتك قليلًا وتضيف ادخارك. تحسب الحاسبة بدقة متى يصل المجموع لأول مرة إلى رقم FIRE، باستخدام معادلة الادخار المنتظم الذي ينمو بمعدل ثابت.
الأسواق الحقيقية لا تنمو بثبات: بعض السنوات تهبط بشدة. اختُبرت قاعدة 4% على هذا التاريخ الأمريكي المتقلّب، ولهذا هي حذرة قليلًا — لكنها ليست ضمانًا، خاصة لتقاعد يمتد أكثر من 30 سنة.
نصائح مفيدة
- نسبة ادخارك هي الأهم: الإنفاق الأقل يخفض رقم FIRE ويزيد ما تدّخره في الوقت نفسه.
- استخدم رقم نمو حذرًا (3–5% بعد التضخم) — الخطة التي لا تنجح إلا بنسبة 8% خطة هشّة.
- احسب كل تكلفة سنوية ضمن إنفاقك: التأمين والرعاية الصحية والإصلاحات والهدايا والسفر والصدقات.
- أعد حساب الخطة مرة كل سنة بأرقامك الحقيقية.
أسئلة عن FIRE والتقاعد المبكر
ما هو رقم FIRE؟
هو مبلغ المال المستثمر الذي يمكن أن يغطي إنفاقك السنوي إلى الأبد. وفق قاعدة 4% يساوي إنفاقك السنوي × 25 — مثلًا إنفاق 40,000 سنويًا يحتاج 1,000,000.
ما هي قاعدة 4%؟
قاعدة تقريبية من دراسات الأسواق الأمريكية منذ 1926 (Bengen عام 1994، ودراسة ترينيتي عام 1998): اسحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد، ثم ارفع هذا المبلغ بقدر التضخم كل سنة. في الماضي استمر ذلك 30 سنة على الأقل في نحو 95% أو أكثر من الحالات للمحافظ التي نصفها على الأقل أسهم.
هل نسبة 4% آمنة للتقاعد المبكر؟
اختُبرت لمدة 30 سنة. إذا تقاعدت في سن 40 فقد تحتاج أموالك إلى أن تكفي 50 سنة أو أكثر، لذا يستخدم كثيرون 3–3.5% (الإنفاق × 29 إلى × 33) ويبقون مستعدين لإنفاق أقل قليلًا بعد سنوات السوق السيئة.
كم أحتاج من المال لأتقاعد مبكرًا؟
نحو 25 إلى 33 ضعف الإنفاق السنوي الذي تريد تغطيته، حسب معدل السحب. إنفاق 3,000 شهريًا (36,000 سنويًا) يحتاج نحو 900,000 بمعدل 4% أو 1,028,571 بمعدل 3.5%.
لماذا تستخدم الحاسبة النمو بعد التضخم؟
لكي يبقى كل مبلغ بأموال اليوم. إذا حققت الاستثمارات 8% سنويًا وارتفعت الأسعار 3%، فالنمو الحقيقي نحو 5%. عندها يبقى رقم FIRE كما هو بأسعار اليوم، ولا تضطر إلى تخمين أسعار المستقبل.
ما هما Lean FIRE و Fat FIRE؟
يخطط Lean FIRE لحياة بسيطة منخفضة التكلفة، فيكون رقم FIRE أصغر ويتحقق أسرع. ويخطط Fat FIRE لنمط حياة مريح أو سخي، وهو يحتاج إلى مبلغ أكبر بكثير. الحساب نفسه — الإنفاق فقط هو ما يتغيّر.
المصادر
- Cooley, Hubbard & Walz (1998)، «Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable»، مجلة AAII Journal، فبراير 1998 (دراسة ترينيتي)
- AAII – هل ستكفي مدخراتك؟ ما تُظهره دراسات معدل السحب
- Bengen, W. P. (1994)، «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data»، مجلة Journal of Financial Planning
- U.S. SEC Investor.gov – حاسبة الفائدة المركبة (نفس حساب نمو الادخار المنتظم)
آخر مراجعة للمعادلات: 30 سبتمبر 2026 ·كيف نتحقق من معادلاتنا