Comment calculer mon nombre FIRE ?
- 1Saisissez les dépenses à couvrir, par mois ou par an, en argent d'aujourd'hui.
- 2Choisissez un taux de retrait sûr – 4 % est la règle classique, 3 à 3,5 % est plus prudent.
- 3Saisissez ce que vous avez investi aujourd'hui, ce que vous ajoutez chaque mois et le rendement attendu après inflation.
- 4Lisez votre nombre FIRE, le délai et l'âge où vous l'atteignez, le graphique et le tableau année par année.
Comment calcule-t-on le délai avant l'indépendance financière ?
- 01Nombre FIRE = dépenses annuelles ÷ taux de retrait (4 % → dépenses × 25)
- 02Rendement mensuel i = (1 + rendement annuel après inflation)^(1/12) − 1
- 03Placements après n mois = P × (1 + i)ⁿ + C × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i
- 04Mois avant le FIRE n = ln((T × i + C) ÷ (P × i + C)) ÷ ln(1 + i)
- 05P = investi aujourd'hui · C = épargné chaque mois · T = nombre FIRE
Votre nombre FIRE est le capital placé qui pourrait payer vos dépenses annuelles pour le reste de votre vie. Avec la règle des 4 %, vous divisez vos dépenses par 0,04 – ce qui revient à les multiplier par 25. Dépenser 36 000 par an demande environ 900 000 ; dépenser 12 lakh (1 200 000) par an demande 3 crore (30 000 000).
Le rendement saisi est le gain annuel moyen de placements comme les actions, les fonds ou l'immobilier, inflation déduite. Comme l'inflation est déjà retirée, tous les montants de cette page sont en argent d'aujourd'hui, et vos dépenses n'ont pas besoin d'être relevées pour les prix futurs.
Chaque mois, vos placements progressent un peu et vous ajoutez votre épargne. Le calculateur trouve exactement le moment où le total atteint pour la première fois votre nombre FIRE, avec la formule de l'épargne régulière qui croît à un taux constant.
Les vrais marchés ne progressent pas régulièrement : certaines années, ils chutent fortement. La règle des 4 % a été testée sur cette histoire américaine mouvementée, c'est pourquoi elle est un peu prudente – mais ce n'est pas une garantie, surtout pour une retraite de plus de 30 ans.
Bon à savoir
- Votre taux d'épargne compte le plus : dépenser moins réduit votre nombre FIRE et augmente ce que vous épargnez.
- Prenez un rendement prudent (3 à 5 % après inflation) – un plan qui ne fonctionne qu'à 8 % est fragile.
- Comptez toutes les dépenses annuelles : assurances, santé, réparations, cadeaux, voyages et dons.
- Refaites le calcul une fois par an avec vos vrais chiffres.
Questions sur le FIRE et la retraite anticipée
Qu'est-ce qu'un nombre FIRE ?
Le montant placé qui pourrait payer vos dépenses annuelles pour toujours. Avec la règle des 4 %, c'est vos dépenses annuelles × 25 – par exemple, 40 000 par an demandent 1 000 000.
Qu'est-ce que la règle des 4 % ?
Une règle empirique issue d'études des marchés américains depuis 1926 (Bengen 1994, l'étude Trinity 1998) : retirez 4 % de votre épargne la première année de retraite, puis augmentez ce montant de l'inflation chaque année. Par le passé, cela a tenu au moins 30 ans dans environ 95 % des cas ou plus, pour des portefeuilles composés au moins pour moitié d'actions.
Les 4 % sont-ils sûrs pour une retraite anticipée ?
La règle a été testée sur 30 ans. Si vous arrêtez de travailler à 40 ans, votre argent devra peut-être durer 50 ans ou plus : beaucoup de gens prennent donc 3 à 3,5 % (dépenses × 29 à × 33) et se tiennent prêts à dépenser un peu moins après les mauvaises années de marché.
De combien ai-je besoin pour prendre une retraite anticipée ?
Environ 25 à 33 fois les dépenses annuelles à couvrir, selon le taux de retrait. Dépenser 3 000 par mois (36 000 par an) demande environ 900 000 à 4 % ou 1 028 571 à 3,5 %.
Pourquoi le calculateur utilise-t-il un rendement après inflation ?
Pour que tous les montants restent en argent d'aujourd'hui. Si les placements rapportent 8 % par an et que les prix montent de 3 %, le rendement réel est d'environ 5 %. Votre nombre FIRE reste alors le même en prix d'aujourd'hui, et vous n'avez pas à deviner les prix futurs.
Que sont le Lean FIRE et le Fat FIRE ?
Le Lean FIRE prévoit une vie simple et peu coûteuse : le nombre FIRE est plus petit et atteint plus tôt. Le Fat FIRE prévoit un train de vie confortable ou généreux, qui demande un capital bien plus important. Les calculs sont les mêmes – seules les dépenses changent.
Sources
- Cooley, Hubbard & Walz (1998), « Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable », AAII Journal, février 1998 (l'étude Trinity)
- AAII – Will your savings last? What the withdrawal rate studies show (ce que montrent les études sur le taux de retrait)
- Bengen, W. P. (1994), « Determining Withdrawal Rates Using Historical Data », Journal of Financial Planning
- U.S. SEC Investor.gov – Compound Interest Calculator (les mêmes calculs de croissance d'une épargne régulière)
Dernière vérification des formules : 30 septembre 2026 ·Comment nous vérifions nos formules