¿Cómo calculo mi número FIRE?
- 1Escribe los gastos que quieres cubrir, al mes o al año, en dinero de hoy.
- 2Elige una tasa de retiro segura: el 4 % es la regla clásica y un 3–3,5 % es más prudente.
- 3Escribe lo que tienes invertido hoy, lo que añades cada mes y el crecimiento que esperas descontando la inflación.
- 4Consulta tu número FIRE, el tiempo y la edad a la que lo alcanzas, el gráfico y la tabla año por año.
¿Cómo se calcula el tiempo hasta la independencia financiera?
- 01Número FIRE = gasto anual ÷ tasa de retiro (4 % → gasto × 25)
- 02Crecimiento mensual i = (1 + crecimiento anual descontando la inflación)^(1/12) − 1
- 03Inversiones tras n meses = P × (1 + i)ⁿ + C × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i
- 04Meses hasta FIRE n = ln((T × i + C) ÷ (P × i + C)) ÷ ln(1 + i)
- 05P = invertido hoy · C = ahorro mensual · T = número FIRE
Tu número FIRE es el capital invertido que podría pagar tus gastos anuales durante el resto de tu vida. Con la regla del 4 % divides tus gastos entre 0,04, que es lo mismo que multiplicarlos por 25. Gastar 36.000 al año necesita unos 900.000; gastar 12 lakh (1.200.000) al año necesita 3 crore (30.000.000).
El crecimiento que escribes es la ganancia media anual de inversiones como acciones, fondos o inmuebles, después de restar la inflación. Como la inflación ya está descontada, todas las cantidades de esta página están en dinero de hoy y no hace falta subir tus gastos para los precios futuros.
Cada mes tus inversiones crecen un poco y tú añades tu ahorro. La calculadora averigua exactamente cuándo el total llega por primera vez a tu número FIRE, con la fórmula del ahorro periódico que crece a un ritmo constante.
Los mercados reales no crecen de forma constante: algunos años caen con fuerza. La regla del 4 % se probó con esa historia accidentada de EE. UU., y por eso es algo prudente, pero no es una garantía, sobre todo para jubilaciones de más de 30 años.
Consejos útiles
- Lo que más importa es tu tasa de ahorro: gastar menos baja tu número FIRE y a la vez aumenta lo que ahorras.
- Usa un crecimiento prudente (3–5 % descontando la inflación): un plan que solo funciona al 8 % es frágil.
- Incluye en tus gastos todos los costos anuales: seguros, salud, reparaciones, regalos, viajes y donativos.
- Vuelve a calcular el plan una vez al año con tus números reales.
Preguntas frecuentes sobre FIRE y la jubilación anticipada
¿Qué es el número FIRE?
La cantidad de dinero invertido que podría pagar tus gastos anuales para siempre. Con la regla del 4 % es tu gasto anual × 25: por ejemplo, 40.000 al año necesitan 1.000.000.
¿Qué es la regla del 4 %?
Una regla práctica que sale de estudios de los mercados de EE. UU. desde 1926 (Bengen 1994, el estudio Trinity 1998): retira el 4 % de tus ahorros el primer año de jubilación y después sube esa cantidad con la inflación cada año. En el pasado esto duró al menos 30 años en alrededor del 95 % o más de los casos en carteras con al menos la mitad en acciones.
¿Es seguro el 4 % para una jubilación anticipada?
Se probó para 30 años. Si te jubilas a los 40, tu dinero puede tener que durar 50 años o más, así que mucha gente usa un 3–3,5 % (gasto × 29 a × 33) y está dispuesta a gastar un poco menos después de los malos años de la bolsa.
¿Cuánto necesito para jubilarme antes?
Entre 25 y 33 veces el gasto anual que quieres cubrir, según la tasa de retiro. Gastar 3.000 al mes (36.000 al año) necesita unos 900.000 al 4 % o 1.028.571 al 3,5 %.
¿Por qué la calculadora usa el crecimiento descontando la inflación?
Para que todas las cantidades sigan en dinero de hoy. Si las inversiones ganan un 8 % al año y los precios suben un 3 %, el crecimiento real es de alrededor del 5 %. Así tu número FIRE se mantiene igual en precios de hoy y no tienes que adivinar los precios futuros.
¿Qué son Lean FIRE y Fat FIRE?
Lean FIRE planifica una vida sencilla y de bajo costo, así que el número FIRE es menor y se alcanza antes. Fat FIRE planifica un estilo de vida cómodo o holgado, que necesita un capital mucho mayor. Las cuentas son las mismas: solo cambian los gastos.
Fuentes
- Cooley, Hubbard y Walz (1998), "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable", AAII Journal, febrero de 1998 (el estudio Trinity)
- AAII – ¿Durarán tus ahorros? Lo que muestran los estudios sobre la tasa de retiro
- Bengen, W. P. (1994), "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data", Journal of Financial Planning
- U.S. SEC Investor.gov – Calculadora de interés compuesto (las mismas cuentas del ahorro periódico)
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