¿Cómo calculo la cuota de mi hipoteca?
- 1Introduce el precio de la vivienda y tu entrada, como porcentaje o como importe.
- 2Escribe la tasa de interés y elige el plazo del préstamo (o escribe tu propio número de años).
- 3Añade el impuesto anual sobre la propiedad, el seguro de hogar, las cuotas mensuales de HOA y una tasa de PMI si corresponden.
- 4Consulta tu cuota mensual completa, los intereses y el costo totales, y la tabla de lo que amortizas cada año.
¿Cuál es la fórmula de la cuota hipotecaria?
- 01Préstamo L = precio de la vivienda − entrada
- 02r = tasa anual ÷ 12 ÷ 100 · n = años × 12
- 03Capital e intereses M = L × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
- 04Cuota mensual = M + impuesto sobre la propiedad ÷ 12 + seguro ÷ 12 + HOA + PMI
- 05PMI = L × % de PMI ÷ 12, mientras el saldo supere el 78 % del precio (y hasta la mitad del plazo)
- 06Cada mes: interés = saldo × r · capital = M − interés
Una hipoteca a tasa fija se paga con la misma cuota de capital e intereses cada mes. La cuota sale de la fórmula de amortización estándar M = L·r·(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), donde L es el préstamo, r la tasa mensual y n el número de meses. Por ejemplo, un préstamo de 300.000 al 6 % a 30 años cuesta 1.798,65 al mes.
Las primeras cuotas son casi todo intereses, porque el interés se calcula sobre un saldo grande. A medida que el saldo baja, una parte mayor de cada cuota va al capital; la tabla de amortización lo muestra año por año. En 30 años, ese préstamo de 300.000 cuesta unos 347.515 en intereses, más que el propio préstamo.
Muchos bancos de EE. UU. cobran el impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar junto con la cuota mediante una cuenta de depósito (escrow), así que la cuota mensual completa (llamada PITI) es mayor que solo el capital y los intereses. Con menos del 20 % de entrada, un préstamo convencional suele añadir un seguro hipotecario privado (PMI). Según la Homeowners Protection Act, termina automáticamente cuando el saldo previsto llega al 78 % del valor original de la vivienda; puedes pedir que lo retiren al 80 %.
¿Cuánto se paga por una vivienda de 400.000?
Una vivienda de 400.000 con una entrada del 20% necesita un préstamo de 320.000. Al 6,5% a 30 años, el capital y los intereses suman 2022,62 al mes.
Si añades 4800 al año de impuesto sobre la propiedad (400 al mes) y 1800 de seguro, la cuota mensual queda en 2572,62.
A lo largo de todo el plazo pagas 408.142,36 en intereses.
Consejos útiles
- Compara un plazo de 15 años con uno de 30: la cuota es mayor, pero los intereses totales suelen ser menos de la mitad.
- Con un 20 % de entrada evitas el PMI en la mayoría de los préstamos convencionales de EE. UU. y bajas la cuota.
- Incluso un pago extra al año recorta varios años a una hipoteca de 30 años; la tabla muestra lo despacio que baja el saldo al principio.
- Compara la TAE (APR), no solo la tasa: la TAE incluye los puntos y las comisiones del banco.
- Mantén el pago total de la vivienda en una parte de tus ingresos con la que te sientas cómodo; muchos bancos miran que no pase del 28 % de los ingresos brutos mensuales.
Preguntas sobre hipotecas
¿Qué incluye la cuota mensual de una hipoteca?
El capital y los intereses y, a menudo, el impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar pagados mediante una cuenta escrow (todo junto se llama PITI). Con menos del 20 % de entrada puede haber un seguro hipotecario (PMI), y algunas viviendas tienen cuotas de HOA o gastos de comunidad.
¿Cuánto es la cuota de una hipoteca de 300.000?
Al 6 % a 30 años, el capital y los intereses suman 1.798,65 al mes. A 15 años con la misma tasa son 2.531,57. Los impuestos, el seguro y cualquier PMI o cuota de HOA van aparte.
¿Cuándo deja de cobrarse el PMI?
En los préstamos convencionales de EE. UU. puedes pedir al banco que cancele el PMI cuando el saldo llegue al 80 % del valor original de la vivienda, y debe terminar automáticamente al 78 % (o a la mitad del plazo), siempre que estés al día con los pagos.
¿Qué es mejor, una hipoteca a 15 o a 30 años?
Un préstamo a 15 años tiene una cuota mensual más alta, pero normalmente una tasa más baja y muchos menos intereses en total. Uno a 30 años mantiene la cuota más baja y te da más margen. Usa los botones de plazo de arriba para comparar los dos con tu vivienda.
¿Sirve para hipotecas del Reino Unido, Canadá, Australia o España?
Sí, para una hipoteca normal con amortización y cuotas mensuales. Deja vacíos el impuesto sobre la propiedad y el PMI si no forman parte de tu cuota. En Canadá, las hipotecas a tasa fija capitalizan los intereses cada seis meses por ley, así que la cifra de un banco canadiense puede ser algo menor que esta.
Fuentes
- CFPB – ¿Cuándo puedo cancelar el seguro hipotecario privado (PMI) de mi préstamo?
- CFPB – Comprar una vivienda: herramientas y recursos para compradores
- Fórmula estándar de amortización de préstamos (tasa fija, cuotas mensuales)
Fórmulas revisadas por última vez: 30 de septiembre de 2026 ·Cómo revisamos nuestras fórmulas