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Calculadora de aposentadoria e FIRE

FIRE quer dizer independência financeira e aposentadoria antecipada (em inglês, financial independence, retire early). Digite quanto você gasta, quanto já tem investido e quanto guarda por mês para ver o valor que poderia pagar a sua vida — o seu número FIRE — e quanto tempo leva para chegar lá, com gráfico e cada passo explicado.

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Como calcular meu número FIRE?

  1. 1Digite os gastos que você quer cobrir, por mês ou por ano, em dinheiro de hoje.
  2. 2Escolha uma taxa de retirada segura — 4% é a regra clássica; 3–3,5% é mais cautelosa.
  3. 3Digite quanto você tem investido hoje, quanto aporta por mês e o rendimento esperado acima da inflação.
  4. 4Veja seu número FIRE, o tempo e a idade em que você chega lá, o gráfico e a tabela ano a ano.

Como se calcula o tempo até a independência financeira?

  1. 01Número FIRE = gasto anual ÷ taxa de retirada (4% → gasto × 25)
  2. 02Rendimento mensal i = (1 + rendimento anual acima da inflação)^(1/12) − 1
  3. 03Investimentos após n meses = P × (1 + i)ⁿ + C × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i
  4. 04Meses até o FIRE n = ln((T × i + C) ÷ (P × i + C)) ÷ ln(1 + i)
  5. 05P = investido hoje · C = guardado por mês · T = número FIRE

Seu número FIRE é o patrimônio investido que poderia pagar seus gastos anuais pelo resto da vida. Com a regra dos 4%, você divide seus gastos por 0,04 — o mesmo que multiplicar por 25. Gastar 36.000 por ano exige cerca de 900.000; gastar 1.200.000 por ano (12 lakh) exige 30.000.000 (3 crore).

O rendimento que você digita é o lucro médio anual de investimentos como ações, fundos ou imóveis, já descontada a inflação. Como a inflação já foi tirada, todo valor desta página está em dinheiro de hoje, e seus gastos não precisam ser corrigidos para preços futuros.

A cada mês seus investimentos rendem um pouco e você faz o seu aporte. A calculadora descobre exatamente quando o total chega pela primeira vez ao seu número FIRE, usando a fórmula de aportes regulares crescendo a uma taxa constante.

Mercados de verdade não crescem de forma constante: alguns anos caem muito. A regra dos 4% foi testada nessa história cheia de altos e baixos dos EUA, por isso ela é um pouco cautelosa — mas não é garantia, principalmente para aposentadorias de mais de 30 anos.

Dicas úteis

  • Sua taxa de poupança é o que mais importa: gastar menos diminui seu número FIRE e ao mesmo tempo aumenta o quanto você guarda.
  • Use um rendimento cauteloso (3–5% acima da inflação) — um plano que só funciona com 8% é frágil.
  • Inclua nos gastos todos os custos anuais: seguros, saúde, consertos, presentes, viagens e doações.
  • Refaça o plano uma vez por ano com os seus números reais.

Perguntas sobre FIRE e aposentadoria antecipada

O que é o número FIRE?

O valor investido que poderia pagar seus gastos anuais para sempre. Pela regra dos 4%, é o seu gasto anual × 25 — por exemplo, 40.000 por ano exigem 1.000.000.

O que é a regra dos 4%?

Uma regra prática tirada de estudos do mercado dos EUA desde 1926 (Bengen 1994, o estudo Trinity 1998): retire 4% do patrimônio no primeiro ano da aposentadoria e depois corrija esse valor pela inflação a cada ano. No passado, isso durou pelo menos 30 anos em cerca de 95% ou mais dos casos, para carteiras com pelo menos metade em ações.

4% é seguro para quem se aposenta cedo?

A regra foi testada para 30 anos. Se você se aposentar aos 40, seu dinheiro pode precisar durar 50 anos ou mais, então muita gente usa 3–3,5% (gasto × 29 a × 33) e fica pronta para gastar um pouco menos depois de anos ruins no mercado.

Quanto preciso para me aposentar cedo?

Cerca de 25 a 33 vezes o gasto anual que você quer cobrir, dependendo da taxa de retirada. Gastar 3.000 por mês (36.000 por ano) exige cerca de 900.000 com 4% ou 1.028.571 com 3,5%.

Por que a calculadora usa o rendimento acima da inflação?

Para que todo valor fique em dinheiro de hoje. Se os investimentos rendem 8% ao ano e os preços sobem 3%, o rendimento real é de cerca de 5%. Assim, seu número FIRE continua o mesmo em preços de hoje e você não precisa adivinhar os preços do futuro.

O que são Lean FIRE e Fat FIRE?

O Lean FIRE planeja uma vida simples e de baixo custo, então o número FIRE é menor e alcançado mais cedo. O Fat FIRE planeja um estilo de vida confortável ou folgado, que exige um patrimônio bem maior. A conta é a mesma — só mudam os gastos.

Fontes

Fórmulas revisadas em: 30 de setembro de 2026 ·Como verificamos nossas fórmulas

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