আমার মর্টগেজ কিস্তি কীভাবে হিসাব করব?
- 1বাড়ির দাম ও ডাউন পেমেন্ট লিখুন, শতাংশ বা পরিমাণ হিসেবে।
- 2সুদের হার লিখুন এবং ঋণের মেয়াদ বেছে নিন (বা নিজের বছর সংখ্যা লিখুন)।
- 3প্রযোজ্য হলে বার্ষিক সম্পত্তি কর, বাড়ির বিমা, মাসিক HOA ফি ও PMI হার যোগ করুন।
- 4পূর্ণ মাসিক কিস্তি, মোট সুদ ও মোট খরচ, আর প্রতি বছর কত শোধ করছেন তার সূচি দেখুন।
মর্টগেজ কিস্তির সূত্র কী?
- 01ঋণ L = বাড়ির দাম − ডাউন পেমেন্ট
- 02r = বার্ষিক হার ÷ 12 ÷ 100 · n = বছর × 12
- 03আসল ও সুদ M = L × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
- 04মাসিক কিস্তি = M + সম্পত্তি কর ÷ 12 + বিমা ÷ 12 + HOA + PMI
- 05PMI = L × PMI % ÷ 12, যতক্ষণ বকেয়া দামের 78%-এর বেশি (এবং মেয়াদের অর্ধেক পর্যন্ত)
- 06প্রতি মাসে: সুদ = বকেয়া × r · আসল = M − সুদ
স্থির-হারের পরিশোধযোগ্য মর্টগেজ প্রতি মাসে একই আসল-ও-সুদের কিস্তিতে শোধ হয়। কিস্তি আসে প্রচলিত ঋণ পরিশোধ সূত্র M = L·r·(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1) থেকে, যেখানে L ঋণ, r মাসিক হার আর n মাসের সংখ্যা। যেমন, 30 বছরে 6% হারে 300,000 ঋণে মাসে 1,798.65 লাগে।
প্রথম দিকের কিস্তির বেশিরভাগই সুদ, কারণ বড় বকেয়ার ওপর সুদ ধরা হয়। বকেয়া কমার সঙ্গে প্রতিটি কিস্তির বেশি অংশ আসলে যায় — ঋণ পরিশোধের সূচি বছর ধরে তা দেখায়। 30 বছরে ওই 300,000 ঋণে প্রায় 347,515 সুদ লাগে, ঋণের চেয়েও বেশি।
অনেক মার্কিন ঋণদাতা এসক্রো অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে কিস্তির সঙ্গে সম্পত্তি কর ও বাড়ির বিমা নেয়, তাই পূর্ণ মাসিক কিস্তি (প্রায়ই PITI বলা হয়) শুধু আসল ও সুদের চেয়ে বেশি। 20%-এর কম ডাউন পেমেন্টে প্রচলিত ঋণে সাধারণত প্রাইভেট মর্টগেজ বিমা (PMI) যোগ হয়। Homeowners Protection Act অনুযায়ী নির্ধারিত বকেয়া বাড়ির আসল মূল্যের 78%-এ পৌঁছালে এটি নিজে থেকেই শেষ হয়; 80%-এ আপনি তা বাদ দেওয়ার অনুরোধ করতে পারেন।
400,000 দামের বাড়িতে কিস্তি কত?
20% ডাউন পেমেন্টে 4,00,000 দামের বাড়িতে ঋণ লাগে 3,20,000। 30 বছরে 6.5% হারে আসল ও সুদ মাসে 2,022.62।
বছরে 4,800 সম্পত্তি কর (মাসে 400) ও 1,800 বিমা যোগ করলে মাসিক কিস্তি হয় 2,572.62।
পুরো মেয়াদে আপনি সুদ দেবেন 4,08,142.36।
জেনে রাখা ভালো
- 15 ও 30 বছরের মেয়াদ তুলনা করুন: কিস্তি বেশি, কিন্তু মোট সুদ প্রায়ই অর্ধেকেরও কম।
- 20% ডাউন পেমেন্ট দিলে বেশিরভাগ মার্কিন প্রচলিত ঋণে PMI লাগে না এবং কিস্তি কমে।
- বছরে মাত্র একটি বাড়তি কিস্তিও 30 বছরের মর্টগেজ থেকে কয়েক বছর কমিয়ে দেয় — সূচিতে দেখুন শুরুতে বকেয়া কত ধীরে কমে।
- শুধু হার নয়, APR তুলনা করুন: APR-এ পয়েন্ট ও ঋণদাতার ফি থাকে।
- মোট আবাসন কিস্তি আয়ের এমন অংশে রাখুন যাতে আপনি স্বচ্ছন্দ — অনেক ঋণদাতা মাসিক মোট আয়ের প্রায় 28% দেখেন।
মর্টগেজ — সাধারণ প্রশ্ন
মাসিক মর্টগেজ কিস্তিতে কী কী থাকে?
আসল ও সুদ, আর প্রায়ই এসক্রো অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে দেওয়া সম্পত্তি কর ও বাড়ির বিমা (একসঙ্গে PITI বলে)। 20%-এর কম ডাউন পেমেন্টে মর্টগেজ বিমা (PMI) থাকতে পারে, আর কিছু বাড়িতে HOA বা সার্ভিস চার্জ থাকে।
300,000 মর্টগেজে কিস্তি কত?
30 বছরে 6% হারে আসল ও সুদ মাসে 1,798.65। একই হারে 15 বছরে তা 2,531.57। কর, বিমা এবং কোনো PMI বা HOA ফি আলাদা।
PMI কখন বন্ধ হয়?
মার্কিন প্রচলিত ঋণে বকেয়া বাড়ির আসল মূল্যের 80%-এ পৌঁছালে আপনি ঋণদাতাকে PMI বাতিলের অনুরোধ করতে পারেন, আর কিস্তি নিয়মিত থাকলে 78%-এ (বা ঋণের মাঝামাঝিতে) এটি নিজে থেকেই শেষ হতে হবে।
15 বছরের না 30 বছরের মর্টগেজ ভালো?
15 বছরের ঋণে মাসিক কিস্তি বেশি, তবে সাধারণত হার কম এবং মোট সুদ অনেক কম। 30 বছরের ঋণে কিস্তি কম ও বেশি নমনীয় থাকে। আপনার বাড়ির জন্য দুটি তুলনা করতে ওপরের মেয়াদের বোতামগুলো ব্যবহার করুন।
এটি কি যুক্তরাজ্য, কানাডা ও অস্ট্রেলিয়ার মর্টগেজে চলে?
হ্যাঁ, মাসিক কিস্তির সাধারণ পরিশোধযোগ্য মর্টগেজের জন্য। সম্পত্তি কর ও PMI আপনার কিস্তির অংশ না হলে খালি রাখুন। কানাডার স্থির-হারের মর্টগেজে আইন অনুযায়ী ছয় মাস পরপর চক্রবৃদ্ধি সুদ হয়, তাই কানাডার ঋণদাতার সংখ্যা এখানকার চেয়ে সামান্য কম হতে পারে।
সূত্র ও তথ্যসূত্র
- CFPB – ঋণ থেকে প্রাইভেট মর্টগেজ বিমা (PMI) কখন বাদ দিতে পারি?
- CFPB – বাড়ি কেনা: ক্রেতাদের জন্য টুল ও তথ্য
- প্রচলিত ঋণ পরিশোধ সূত্র (স্থির হার, মাসিক কিস্তি)
সূত্র সর্বশেষ যাচাই: 30 সেপ্টেম্বর, 2026 ·আমরা কীভাবে সূত্র যাচাই করি